Khi cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể băn khoăn giữa hai lựa chọn phổ biến: định kỳ và trọn đời. Cả hai đều có những ưu nhược điểm, vậy bạn nên chọn loại bảo hiểm nào? Sau khi đọc bài viết này, bạn sẽ có câu trả lời rõ ràng hơn cho mình.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời, đúng như tên gọi, có nghĩa là bạn sẽ được bảo vệ suốt đời. Loại hình này phù hợp với những ai muốn đảm bảo an toàn cho bản thân và gia đình trong tương lai xa. Tuy nhiên, phí bảo hiểm trọn đời sẽ cao hơn so với bảo hiểm định kỳ. Khi mua bảo hiểm trọn đời, bạn sẽ cần biết đến 2 thuật ngữ:
1. Quyền lợi tử vong: Đây là số tiền mà người thụ hưởng sẽ nhận được khi người được bảo hiểm qua đời. Số tiền này có thể được sử dụng để chi trả các chi phí tang lễ, thanh toán khoản nợ hoặc đảm bảo tương lai tài chính cho gia đình.
2. Khoản giá trị tiền mặt: Đây là khoản tiền mà người được bảo hiểm có thể tích lũy trong suốt thời gian tham gia hợp đồng. Khoản tiền này có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, chẳng hạn như chi trả cho việc nghỉ hưu, giáo dục con cái hoặc đầu tư.
Về hình thức hoạt động của loại bảo hiểm này, bạn cần quan tâm đến 4 yếu tố. Thứ nhất là phí bảo hiểm: Người được bảo hiểm sẽ đóng phí hàng tháng hoặc hàng năm. Một phần phí sẽ được sử dụng để chi trả cho quyền lợi tử vong, phần còn lại sẽ được cộng dồn vào khoản giá trị tiền mặt. Tiếp theo là lãi suất, hay khoản giá trị tiền mặt sẽ được sinh lãi theo thời gian. Lãi suất này có thể thay đổi tùy theo công ty bảo hiểm và sản phẩm cụ thể. Kế đến là rút tiền. Người được bảo hiểm có thể rút tiền từ khoản giá trị tiền mặt bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, việc rút tiền có thể ảnh hưởng đến quyền lợi tử vong và khoản giá trị tiền mặt trong tương lai. Và cuối cùng là thanh toán đầy đủ. Sau khi đóng đủ một số tiền nhất định, người được bảo hiểm có thể lựa chọn ngừng đóng phí bảo hiểm. Tuy nhiên, quyền lợi tử vong và khoản giá trị tiền mặt sẽ vẫn được duy trì.
Một ưu điểm rõ rệt của loại hình bảo hiểm này chính là bảo vệ trọn đời. Ngoài ra, người được bảo hiểm có thể tích lũy khoản tiền mặt để sử dụng cho các mục đích khác nhau. Chưa kể khoản tiền này có thể sinh lãi theo thời gian, mang lại lợi ích đầu tư cho người được bảo hiểm. Bên cạnh đó, phí bảo hiểm và khoản giá trị tiền mặt có thể được hưởng một số ưu đãi thuế nhất định.
Tuy nhiên, nhược điểm của hình thức đầu tư này là phí bảo hiểm cao, thiếu tính linh hoạt vì người được bảo hiểm có thể bị hạn chế trong việc rút tiền từ khoản giá trị tiền mặt. Và cuối cùng, nó không phù hợp với tất cả mọi người, đặc biệt là những ai có ngân sách hạn hẹp hoặc không cần đến khoản giá trị tiền mặt.
Bảo hiểm nhân thọ định kỳ là một loại hình bảo hiểm cung cấp quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng trong một thời hạn cố định, thường là 10, 20 hoặc 30 năm. Bạn cũng sẽ tự quyết định số tiền quyền lợi tử vong, tuy nhiên, phí bảo hiểm hàng tháng sẽ do công ty bảo hiểm tính toán dựa trên các yếu tố rủi ro liên quan đến bạn.
Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay khi bạn thanh toán phí bảo hiểm đầu tiên và kéo dài trong suốt thời hạn bảo hiểm đã định. Giống như bảo hiểm nhân thọ toàn bộ, bảo hiểm định kỳ cũng có thể có thời gian chờ đợi trước khi quyền lợi tử vong được chi trả đầy đủ. Nếu bạn vẫn còn sống khỏe mạnh khi hợp đồng bảo hiểm định kỳ hết hạn, hợp đồng sẽ hết hiệu lực. Không có khoản tiền mặt nào được tích lũy và quyền lợi cũng không được chi trả.
Một nghiên cứu cho thấy, 99% các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ định kỳ không bao giờ mang lại lợi ích cho người mua hoặc người thụ hưởng do ba lý do chính:
1. Chuyển đổi sang bảo hiểm nhân thọ trọn đời: Quyết định chuyển đổi phụ thuộc vào việc bạn có đủ điều kiện hay không, mức quyền lợi mới và phí bảo hiểm hàng tháng sẽ được tính toán lại theo tình trạng sức khỏe của bạn tại thời điểm đó.
2. Hủy hợp đồng do không đóng phí: Nếu bạn ngừng đóng phí bảo hiểm, hợp đồng sẽ bị hủy và tất cả quyền lợi sẽ mất hiệu lực.
3. Hết hạn hợp đồng: Đây là trường hợp bạn may mắn sống thọ hơn cả thời hạn bảo hiểm.
Các công ty bảo hiểm đưa ra mức phí bảo hiểm thấp hơn vì họ tin rằng bạn sẽ sống lâu hơn thời hạn hợp đồng. Ngược lại, bạn mua bảo hiểm với mong muốn được bảo vệ trong trường hợp không may qua đời trong thời gian đó. Mặc dù các đại lý bảo hiểm có thể tính toán chi phí cá nhân, nhưng nhìn chung, bảo hiểm nhân thọ định kỳ sẽ rẻ hơn so với bảo hiểm trọn đời nếu cùng mức quyền lợi tử vong. Tuy nhiên, nếu bạn chọn chuyển đổi sang bảo hiểm trọn đời sau này, phí bảo hiểm sẽ tăng lên đáng kể trong khi số tiền quyền lợi tử vong lại giảm.
Nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ định kỳ được quảng cáo với ưu điểm phí thấp, quyền lợi tử vong cao và khả năng chuyển đổi sang bảo hiểm trọn đời sau này. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng không phải điều khoản nào cũng được đảm bảo. Thực tế, nhiều công ty bảo hiểm sẽ từ chối yêu cầu chuyển đổi hợp đồng nếu bạn gặp các vấn đề sức khỏe nghiêm trọng tại thời điểm đó.
Ngược lại, bảo hiểm nhân thọ trọn đời mặc dù có phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn, đặc biệt là với các gói phí cố định, nhưng số tiền này được đóng cố định cho đến khi bạn nhận được quyền lợi. Trong khi đó, với bảo hiểm định kỳ, một khi hợp đồng hết hạn, việc mua bảo hiểm mới có thể trở nên bất khả thi do tuổi tác, tình trạng sức khỏe và các yếu tố khác.
